Vroeger was alles anders. Toch? Zo ook met de rente. Herinnert u zich ook nog de tijden dat rentes in de dubbele cijfers kwamen? Dat léék overigens prachtig, maar de hypotheekrente was net zo hoog. Die periode ligt inmiddels al tientallen jaren achter ons en nu is de rente gezakt tot een cijfer achter de komma. Dit betekent nogal wat. Naast het feit dat uw spaargeld niet meer groeit, heeft het ook grote invloed op uw pensioen. Want de lage rente zorgt ook dat uw toekomstige lijfrente-uitkering een stuk lager is.

Hoe komt dit?

Dit heeft alles te maken met het feit dat de lijfrentevermogen niet meer groeit als u het laat uitkeren. Als de rente hoger is, dan groeit uw vermogen tijdens de uitkering, waardoor de uitkering per jaar hoger kan zijn.

Voorbeeld:
U heeft 100.000 euro en dat levert jaarlijks 4% op. Een ingewikkelde berekening leert ons dat u dan jaarlijks 11.855 euro ontvangt. Maar zakt de rente naar 0,5%? Dan ontvangt u nog maar 6.218 euro per jaar. Bijna een halvering dus van uw jaarlijkse uitkering. U snapt wat de consequenties hiervan kunnen zijn voor uw persoonlijke leven.

Alternatief

Steeds vaker krijgt men behoefte aan een hogere uitkering dan ze krijgen met een vaste uitkering bij een lijfrenteverzekering. Soms omdat de uitkering op basis van rente simpelweg te laag is voor het levensonderhoud, maar nog váker dat mensen het echt zonde vinden als hun verdiende vermogen niet op de beste manier wordt uitgekeerd. Een goed alternatief is om uw lijfrente-uitkering te beleggen, waardoor het verwachte rendement hoger kan zijn dan de gegarandeerde (lage) vaste rente. Dit betekent natuurlijk ook dat het risico toeneemt. Als uw belegging in de eerste jaren hard daalt, dan kan de uitkering uiteindelijk lager zijn dan de vaste uitkering. De keuze is dus altijd persoonlijk, want het hangt echt af hoeveel geld u minimaal nodig heeft per maand en of u in een tegenvallend beleggingsscenario toch voldoende inkomen heeft om van te leven.

Vaak kan een combinatie met uw AOW, een vaste uitkering van een lijfrenteverzekering en een variabele uitkering op basis van beleggingen u een betere opbrengst geven. Met een financieel adviseur kun je op zoek naar de juiste verhouding van de uitkeringen, zodat het aansluit bij uw wensen. U heeft tenslotte niet voor niets lange tijd vermogen opgebouwd om prettig van te leven!

U kent het wel: u opent uw beleggingsapp en ziet rode cijfers. Weer een daling. Uw maag draait zich om en u vraagt zich af: moet ik nu ingrijpen? Deze reactie is heel normaal – ons brein is nu eenmaal geprogrammeerd om te reageren op gevaar. Maar net zoals u niet in paniek moet raken als de waarde van uw woning tijdelijk daalt, is het belangrijk om bij beleggen het hoofd koel te houden.

Waarom dalen de beurzen eigenlijk?

Dit heeft voor een groot deel te maken met de Amerikaanse president Trump. Zijn wispelturige gedrag zorgt voor onzekerheid en daar houden beleggers niet van. Daarnaast heeft hij importtarieven ingevoerd waardoor bedrijven mogelijk minder winst maken. De beurzen reageren meestal heftig op dit soort nieuws, ook al is het effect vaak tijdelijk. Het is als een thermometer die direct reageert op het weer, terwijl het klimaat veel stabieler is.

De psychologie achter beursdalingen

Het is fascinerend hoe we reageren op beursdalingen. In goede tijden worden we soms overmoedig (kent u FOMO – Fear Of Missing Out?), maar zodra het tegenzit, slaat de angst toe. Dit patroon ziet u telkens weer: bezorgdheid wordt angst, angst wordt paniek, en paniek leidt tot overhaaste beslissingen. Het is precies waarom veel beleggers kopen als koersen hoog staan en verkopen als ze laag staan – precies het tegenovergestelde van wat verstandig is!

Rendement heeft risico nodig

Hier is een belangrijk inzicht: als u streeft naar een gemiddeld rendement van bijvoorbeeld 5% per jaar, dan hoort daar een bepaalde mate van schommeling bij. Uw portefeuille kan het ene jaar 20% stijgen en het andere jaar 15% dalen. Deze schommelingen zijn niet fijn, maar ze zijn de prijs die u betaalt voor rendement op lange termijn. Gratis rendement bestaat nu eenmaal niet.

De check: drie cruciale vragen

Voordat u in paniek raakt, stel uzelf deze drie vragen:

1. Heeft u een onverwachte financiële tegenvaller die u niet kunt opvangen met uw spaarrekening? (Bijvoorbeeld het vervangen van een kapotte auto, wasmachine of cv-ketel).
2. Heeft u een grote onverwachte uitgave gepland? (Zoals de aanschaf van een boot, vakantie of aankoop van een nieuwe woning)
3. Heeft u uw beleggingsdoel al bereikt?

Is het antwoord op alle vragen ‘nee’? Dan is er eigenlijk geen reden tot zorg!

De uitverkoopkans uitgelegd

Stel, u loopt door de winkelstraat en ziet uw favoriete spijkerbroek met 20% korting. Grote kans dat u enthousiast wordt! Sterker nog, misschien heeft u weleens spijt gehad dat u een uitverkoop miste. Maar waarom reageren we zo anders als aandelen in de ‘uitverkoop’ gaan? Een beursdaling kan juist een prachtig instapmoment zijn. Het vreemde is: de winkelstraten zijn vol tijdens kortingen, maar op de beurs zijn er weinig kopers tijdens een daling.

Een praktijkvoorbeeld

Mark (35) zag zijn portefeuille met 15% dalen. Zijn eerste reactie? “Weg die aandelen!” Maar na een gesprek met zijn financieel adviseur besefte hij dat zijn pensioendoel nog 30 jaar weg was. Hij besloot juist extra in te leggen tijdens de daling. “Het voelde tegen-intuïtief,” vertelt hij, “maar ik begreep dat ik eigenlijk aandelen met korting kon kopen. Het voelt soms als een achtbaan, maar door het gesprek met mijn adviseur snap ik dat ik goed vastzit, dalingen en stijgingen erbij horen en ik uiteindelijk uitstap waar ik hoor te zijn.” Vijf jaar later bleek dit een van zijn beste financiële beslissingen.

De rol van een financieel adviseur

Juist in tijden van onzekerheid kan een financieel adviseur u helpen om rationele beslissingen te nemen. Hij of zij kan u helpen om:

• Uw beleggingsdoelen scherp te houden
• De emoties van de markt in perspectief te plaatsen
• Te bepalen of extra inleggen tijdens een daling verstandig is
• Uw portefeuille indien nodig bij te sturen

Conclusie

Beursdalingen horen bij beleggen zoals regenwolken bij het Nederlandse weer. Het is de prijs die u betaalt voor het hogere rendement op lange termijn. De beste strategie? Blijf kalm, focus op uw lange termijn doelen en zie een daling als een mogelijke kans. En vergeet niet: de geschiedenis leert dat de beurs altijd weer herstelt, ook al weet niemand precies wanneer.

Wilt u meer informatie? Neem contact op met uw financieel adviseur.

Als zelfstandig ondernemer geniet je van de vrijheid om je eigen koers te bepalen en je passie te volgen. Je geniet vaak van je werk en bent actief voor je klanten. Het kan echter zomaar zijn dat je door de drukte van het ondernemerschap gemakkelijk het belang van een solide pensioenopbouw over het hoofd ziet. Een groot aantal ZZP-ers is daardoor feitelijk ‘Zelfstandige Zonder Pensioen’.

Het opbouwen van een stevig financieel fundament voor je toekomst is echter net zo essentieel als het nastreven van je zakelijke doelen. In deze blog ga ik dieper in op enkele cruciale stappen die je als zelfstandig ondernemer neemt om een comfortabel pensioen te creëren.

1. Begin vroeg en wees gedisciplineerd

Het oude gezegde “hoe eerder, hoe beter” geldt zeker voor pensioenopbouw. Hoe eerder je begint met beleggen voor je pensioen, hoe meer tijd je hebt om rendement te realiseren. Zelfs kleine bedragen kunnen in de loop der jaren aanzienlijk groeien. Wees gedisciplineerd met je inleg, zelfs als je pas aan het begin van je ondernemersreis staat.

2. Stel een duidelijk doel

Bepaal welk pensioen je wilt bereiken en hoeveel geld je daarvoor nodig hebt. Ik kan als financieel adviseur jou helpen bij het inschatten van je behoeften en het stellen van realistische doelen. Door een duidelijk doel voor ogen te hebben, kun je je inspanningen beter richten, een concreet plan maken en je motivatie hoog houden.

3. Zet een andere pet op

Als ondernemer draag je meerdere petten: je bent medewerker, manager en ook nog eens de beste in koffie zetten. Het is echter goed om de pet van baas op te zetten voor je eigen pensioen. Een goede baas zorgt namelijk voor goed werkgeverschap voor de medewerkers. Eén van de zaken die een goede werkgever regelt, is salaris voor later: het pensioen. Jij moet dus als zelfstandig ondernemer soms wat schizofreen zijn en dit is juist heel verstandig.

4. Maak gebruik van fiscale voordelen

In Nederland heb je allerlei fiscale voordelen voor zelfstandig ondernemers die geld inleggen voor hun pensioen. Gebruik de mogelijkheden die er zijn, zoals de speciale pensioenrekeningen met belastingvoordelen. Slim om hier gebruik van te maken om je belastingverplichtingen te verminderen en tegelijkertijd je pensioenpot te vergroten.

5. Houd je pensioen en bedrijfsfinanciën gescheiden

Het is verleidelijk om je bedrijfsfinanciën en persoonlijke financiën te vermengen, vooral als zelfstandig ondernemer. De truc is dat het van vitaal belang is om deze twee componenten gescheiden te houden. Creëer daarom afzonderlijke rekeningen voor je zakelijke inkomsten en uitgaven, en reserveer consequent een deel van je inkomsten voor je pensioen.

6. Blijf je strategie herzien

Je financiële situatie en doelen veranderen in de loop der jaren. Regelmatig herzien en aanpassen van je pensioenstrategie is essentieel om ervoor te zorgen dat je op koers blijft om je doelen te bereiken. Samen met jou zorg ik dat je financiële situatie zo goed mogelijk aansluit op je wensen en doelen.

Als zelfstandig ondernemer is het opbouwen van een pensioen misschien niet zo eenvoudig als in loondienst, maar het is zeker haalbaar. Met vroege planning, consistentie en deskundig advies kun je een stevig financieel fundament leggen voor een zorgeloze toekomst. Begin vandaag nog met het nemen van stappen richting een comfortabel pensioen, zodat je kunt blijven genieten van de vruchten van je harde werk, zelfs na je ondernemersjaren.

Een goed pensioen, een eigen huis en financiële ruimte om eigen keuzes te maken. Jarenlang was dit mogelijk. We hadden het goed voor elkaar in Nederland. We hadden genoeg mensen die belasting betaalden zodat we voldoende geld binnenkregen voor onze mooie verzorgingsstaat. Dit betekende dat we schuldenvrij konden studeren, onze oude dag geregeld werd en dat de verzorgingshuizen van hoge kwaliteit waren. Het merendeel van de Nederlanders vindt het belangrijk goed te zorgen voor een veilige en rustige financiële toekomst. Voor zichzelf, maar ook voor de mensen die dichtbij ons staan, zoals kinderen en kleinkinderen.

We leven langer dan ooit…

De laatste decennia zijn zaken echter veranderd, want steeds meer mensen gingen met welverdiend pensioen. De babyboom generatie (geboren tussen 1945-1955) is nu met pensioen. De huidige gepensioneerden leven langer dan ooit en hebben daardoor ook vaker én langer zorg nodig. We vinden het fijn dat we met pensioen kunnen en dat er voldoende zorg is voor mensen die dat nodig hebben. Maar de veranderingen zorgen ook dat het huishoudboekje van ‘vadertje Staat’ veranderd is. De uitgaven voor studiefinanciering, AOW en zorg kunnen niet meer op dezelfde wijze gedaan worden. Dit komt omdat de inkomsten niet hard genoeg zijn meegegroeid.

Daarom is de participatiemaatschappij geboren. Dit betekent dat vandaag de dag elk individu meer voor zichzelf moet zorgen. Wil je een goed pensioen of voldoende geld om een huis te kopen? Misschien zonder financiële zorgen geconcentreerd te studeren? Daar moeten we dan zelf voor zorgen.

Sparen voor onze kinderen van de toekomst

Het uitkleden van de verzorgingsstaat is verklaarbaar, maar wel vervelend. Steeds vaker zijn er mensen die dit niet zomaar laten gebeuren. Zij zetten kapitaal (menselijk en geldelijk) in om de volgende generaties te helpen. Dit doen ze met tijd en geld. Zo worden opa’s en oma’s ingezet als kinderopvang van de kleinkinderen en bouwen ouders vermogen op voor hun kroost. Daar tegenover staat dat ouders hun ouders weer helpen bij enige verzorging.

De nieuwe verzorgingsmaatschappij is samen met de ‘papa en mama bank’ ontstaan. Ouders of grootouders bouwen vermogen op voor hun kinderen of kleinkinderen. Dit vermogen is nodig voor de oude dag van de volgende generaties, voor de woningaankoop van de kinderen of voor de inkoop van zorgtaken. Met onze eigen familie houden we toch een deel van de verzorgingsstaat in stand.

Steeds vaker help ik klanten niet alleen voor henzelf, maar nemen mijn klanten ook een ander in gedachten waar ze mogelijk iets voor willen doen. Kinderen, kleinkinderen of neefjes en nichtjes. Want als het kan: waarom zou jij je familie niet helpen?

U gaat bij NNEK Vermogensbeheer (hierna: NNEK) beleggen of doet dat al. Natuurlijk wilt u dat uw belegging veilig is in het geval van faillissement van NNEK. In dit artikel leest u hoe uw belegging beschermd is tegen een faillissement.

NNEK is een beleggingsonderneming en daarvoor geldt een wettelijk vereiste van vermogensscheiding. Dit voorkomt dat uw belegging bij een faillissement van NNEK in de boedel van NNEK valt en u niet langer toegang heeft tot uw belegging.

Vermogensscheiding in de praktijk

Om te voldoen aan de wettelijke eis van vermogensscheiding is het bewaren van beleggingen in een afgescheiden bewaarstelling (hierna: beleggersgiro) verplicht. Dit houdt in dat uw beleggingen zijn ondergebracht in een andere rechtspersoon dan NNEK: de Stichting Noordnederlandse Beleggersgiro. Deze stichting verricht geen andere activiteiten dan het bewaren uw beleggingen. De Stichting Noordnederlandse Beleggersgiro en NNEK voldoen aan deze voorwaarden en staan beiden onder toezicht van De Nederlandsche Bank (DNB) en Autoriteit Financiële Markten (AFM). Lees op de website van de AFM meer over vermogensscheiding.

Als u geld inlegt op uw beleggingsrekening dan maakt u dat over naar een bankrekening op naam van de Stichting Noordnederlandse Beleggersgiro o.v.v. uw beleggingsrekeningnummer. Uw beleggingsrekening is geen IBAN, zoals u dat kent van een bankrekening, maar een administratief nummer op uw naam. In de beleggingsadministratie van de Stichting Noordnederlandse Beleggersgiro leggen wij onder dit nummer vast welke beleggingen van u zijn.

Bovenstaande zorgt ervoor dat uw geld of belegging nooit op een bankrekening op naam van NNEK staat en dus geen onderdeel is in het geval van een faillissement. De Stichting Noordnederlandse Beleggersgiro houdt een bankrekening aan bij een Nederlandse bank die onder toezicht staat van DNB.

Als u een inleg wilt doen op uw beleggingsrekening, dan maakt u dat over vanaf de tegenrekening die bij NNEK bekend is. De tegenrekening is een Nederlandse bankrekening op uw naam die gekoppeld is aan uw beleggingsrekening. Als de Stichting Noordnederlandse Beleggersgiro uw inleg heeft ontvangen, dan wordt dit bedrag volledig belegd op de door u gekozen strategie. U bepaalt dus zelf wanneer en met hoeveel geld u inlegt. Wij beleggen direct uw gehele inleg volgens uw fondsverdeling en houden nooit een geldsaldo aan op uw beleggingsrekening.

Beleggerscompensatieregeling

Als u belegt dan kan de waarde van uw portefeuille op en neer gaan. Mogelijk maakt u verlies. Hiervoor is er geen compensatie. Maar het kan ook zijn dat er iets misgaat bij de beleggingsonderneming die uw beleggingen beheert en uw orders uitvoert. Bijvoorbeeld mismanagement. Staan in zo’n geval uw beleggingen niet apart van de beleggingsonderneming? Dan kan een eventueel verlies tot EUR 20.000 gecompenseerd worden via de beleggerscompensatieregeling. Lees meer over deze regeling op de website van de DNB.

Meer lezen over de Stichting Noordnederlandse Beleggersgiro? Kijk dan eens op de website: https://www.stichtingnoordnederlandsebeleggersgiro.nl/

In de week van 29 november 2022 was veel te doen over een onderzoek van Follow The Money over beleggingen in fossiele brandstoffen in duurzame fondsen. Onder meer de fondsen van ACTIAM werden genoemd. NNEK heeft ACTIAM-fondsen opgenomen in haar beleggingsstrategieën. Waarom doen we dat en wat vinden we van deze berichten?

ACTIAM heeft naar aanleiding van het onderzoek van Follow The Money naar ons gereageerd:

“Transitie naar duurzame wereld staat centraal
De discussie spitst zich toe op beleggingsfondsen met duurzaamheidsdoelstellingen die tegelijkertijd beleggen in bedrijven die gelieerd zijn aan fossiele brandstoffen.

In haar duurzame beleggingsbeleid maakt ACTIAM duidelijk onderscheid tussen bedrijven die op dit moment al volledig duurzaam opereren, en bedrijven die van groot belang zijn in de transitie naar een duurzamere wereld, maar op dit moment nog niet volledig duurzaam zijn. In deze ondernemingen zit voor de wereld de echte winst. Het vormt een grote groep in onze economie. Om hen daarin te stimuleren, voeren wij onder meer een intensief engagement-beleid en zetten wij duurzame doelstellingen op de agenda van hun jaarvergaderingen. Belangrijk om te beseffen is dat hiervoor een lange adem nodig is. Mocht deze inspanning niet leiden tot tastbare resultaten, dan sluiten we deze bedrijven alsnog uit.

Met uw investeringen in deze fondsen draagt u bij aan de transitie naar een duurzame wereld.

Onderdeel van deze groep is ook een zeer beperkt aantal fossiele bedrijven, waaronder Repsol en Equinor. Deze selecteren wij op basis van strenge criteria. Zij zijn aantoonbaar – op basis van onafhankelijke bronnen – in transitie naar een niet fossiele toekomst. Het overgrote deel van fossiele bedrijven sluiten wij uit als gevolg van gebrek aan aanpassingsvermogen.”

NNEK selecteert fondsen die aan engagement doen. Bij engagement gaat een fonds in gesprek met de top van een onderneming. Zo proberen ze het bedrijf aan te sporen om hun strategie of governance aan te passen en daarmee meer maatschappelijk verantwoord te opereren. Door bepaalde bedrijven uit te sluiten, verlies je juist invloed. Dit kan in bepaalde gevallen zelfs tot méér CO2-uitstoot leiden, omdat een bedrijf niet meer gestimuleerd wordt tot verandering.

Onze klanten hebben een (financiële) doelstelling. Om die te bereiken is een financieel rendement nodig. Wij selecteren niet alleen fondsen op financiële kenmerken, maar ook op verschillende duurzame criteria ’s. Zo behalen onze klanten naaste een financieel rendement ook een maatschappelijk rendement.

Maatschappijbewust beleggen is de term die NNEK gebruikt voor duurzaam beleggen. Klik hier voor meer informatie hierover.